Кейс: банк заблокировал счёт по 115-ФЗ — снятие ограничений за 11 дней

Кейс: разблокировка расчётного счёта ИП по 115-ФЗ — за 11 дней без суда

🗂 Категория: банковский комплаенс / 115-ФЗ. Формат: досудебный пакет + жалоба в МВК Банка России.

Ситуация клиента (обезличено)

Индивидуальный предприниматель на УСН «доходы», сфера — оптовая торговля стройматериалами. Банк в одностороннем порядке ограничил дистанционное банковское обслуживание и приостановил операции по счёту, сославшись на «признаки сомнительных операций» и запросил документы по 15 контрагентам за 6 месяцев. Параллельно — отказ в проведении трёх платежей поставщикам. Оборот встал, кассовый разрыв нарастал ежедневно.

Что собрал ЮрБот

Комплект «Ответ банку по 115-ФЗ» под конкретную фабулу:

• пояснительная записка с раскрытием экономического смысла операций и бизнес-модели;
• реестр контрагентов с проверкой по открытым источникам (ОГРН, ЕГРЮЛ, картотека дел);
• пакет первички: договоры, УПД, ТТН, акты сверок — со сквозной нумерацией и описью;
• расчёт налоговой нагрузки за период (для опровержения признака «низкой налоговой нагрузки»);
• проект жалобы в межведомственную комиссию при Банке России — на случай отказа банка.

Полный состав пакета и структура пояснительной — в обезличенном виде выложены на /results.

Ключевые нормы, на которых построена позиция

• ст. 858 ГК РФ — исчерпывающий перечень оснований ограничения прав по счёту;
• п. 11, 12 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ от 07.08.2001 — право банка запросить документы и обязанность клиента их представить, но в разумных пределах и с обоснованием;
• ст. 845 ГК РФ — банк не вправе определять и контролировать направления использования средств клиента сверх установленных законом ограничений;
• механизм обжалования через МВК при ЦБ РФ (в развитие 115-ФЗ) — как обязательный досудебный этап до иска.

Результат

Банк снял ограничения ДБО на 11-й календарный день после подачи пакета. Спорные платежи проведены, счёт работает в штатном режиме. До обращения в МВК и суд дело не дошло. Клиент сохранил отношения с банком и не понёс расходов на судебное представительство.

Что важно понимать

Разблокировка по 115-ФЗ — это не «письмо в свободной форме». Банк оценивает пакет по внутренним методикам: если пояснения не закрывают конкретные критерии подозрительности, отказ приходит автоматически. ЮрБот собирает ответ именно под ту формулировку, которую прислал банк, — с привязкой к нормам и к бизнес-модели клиента.

Нормативная база:

• ст. 845, 858, 859 ГК РФ (ФЗ № 51-ФЗ от 30.11.1994)
• ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ от 07.08.2001 «О противодействии легализации…»
• ст. 4 ФЗ № 123-ФЗ от 04.06.2018 — в части досудебного порядка по финансовым спорам

📎 Посмотреть полный обезличенный пакет документов по этому и другим кейсам: jurbot.ru/results ```